Prêt hypothécaire : la solution pour acheter sans apport ?

Acheter sans apport : tout savoir sur le prêt hypothécaire

Vous rêvez d’acheter, mais vous n’avez pas d’apport ? Si la notion de prêt hypothécaire est courante aux États-Unis, ce n’est pas le cas en France. Dans les pays anglo-saxons, le « mortgage loan » ou prêt hypothécaire est une institution. Encore peu répandu en France, ce type de crédit est seulement proposé par quelques établissements bancaires.

Pourtant, le prêt hypothécaire est une solution pour apporter de sérieuses garanties aux banques en cas d’emprunt immobilier. En effet, en cas de manque de stabilité financière ou sans avoir d’apport, c’est possible d’acheter avec un prêt hypothécaire !

Zoom sur les avantages et inconvénients de cet emprunt pour savoir si oui ou non, il faut contracter un prêt hypothécaire pour acheter sans apport. Éclairage.

Un prêt hypothécaire, c’est quoi ?

Un prêt hypothécaire est un crédit immobilier consenti par la banque en échange d’une garantie sur un bien immobilier (l’hypothèque).

Cette dernière permet au créancier de saisir et de vendre le bien sur lequel porte l’hypothèque, en cas de défaut de paiement des mensualités du crédit.

Le prêt hypothécaire est une solution de financement adaptée à de nombreux projets d’acquisition d’un bien immobilier :

●neuf ou ancien

●occupé à titre de résidence principale ou secondaire

●pour un investissement locatif

Cela permet également d’effectuer le rachat des crédits contractés par l’emprunteur afin de les réunir en une seule mensualité. Cela concerne les types de crédits suivants :

●immobiliers

●à la consommation, qui peuvent être affectés (à un achat automobile, à l’installation de jeunes actifs) ou non (prêt personnel)

Par le rachat de crédit, l’emprunteur va mettre en concurrence les établissements bancaires concurrents de celui qui lui a accordé les crédits afin d’obtenir le meilleur taux.

Quelles conditions remplir pour bénéficier d’un prêt hypothécaire ?

Pour bénéficier d’un prêt hypothécaire, il faut nécessairement être propriétaire d’un bien immobilier qui servira de garantie hypothécaire. Il peut s’agir d’un bien déjà au patrimoine ou du bien pour lequel la banque vous accorde le prêt. C’est le principe de base de ce type de prêt, qui repose sur une sûreté réelle.

Avec l’hypothèque, l’établissement prêteur a la garantie de pouvoir se rembourser du capital et des intérêts, en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Celui-ci peut être de plusieurs natures :

●particulier

●professionnel

●entreprise

Pour contracter un prêt hypothécaire, l’emprunteur doit être résident fiscal et déclarer ses revenus en France.

Le taux d’endettement de l’emprunteur est déterminant pour obtenir un financement bancaire. Il est fréquemment admis que celui-ci doit rester inférieur à 33 %, bien qu’il puisse être supérieur lorsque le reste à vivre est élevé. C’est en étudiant vos comptes bancaires que les banques déterminent ce reste à vivre (revenus — charges incompressibles).

Quel est le montant d’un prêt hypothécaire ?

Le montant d’un prêt hypothécaire dépend de la valeur vénale du ou des biens immobiliers donnés en garantie. Ce ratio hypothécaire est variable selon les établissements bancaires et se situe entre 70 et 80 % de la valeur du bien.

En appliquant ce ratio hypothécaire au prix du bien mis en garantie, on obtient la marge hypothécaire qui n’est autre que le montant pouvant être emprunté.

Quelles sont les modalités de remboursement et la durée d’un prêt hypothécaire ?

La durée du prêt hypothécaire est variable selon le montant emprunté et comprise entre 7 et 25 ans. À l’issue du remboursement du crédit, l’hypothèque prend fin.

Ce type de prêt peut se rembourser de deux manières :

●crédit amortissable : avec un échéancier et une répartition entre capital et intérêts prévus au contrat de prêt, son remboursement se fait de manière mensuelle.

●crédit in fine : pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts. Le remboursement du capital ne se fait qu’à la dernière échéance du crédit, en une seule fois.

L’info Immo -pop :

Peut-on faire annuler une hypothèque ?

En cas de volonté de rembourser le prêt hypothécaire avant son terme, l’emprunteur peut demander de lever l’hypothèque qui porte sur son bien. Cette procédure doit être réalisée en accord avec la banque prêteuse ou à défaut, sur décision de justice.

Cet acte de mainlevée hypothécaire doit être réalisé devant notaire, aux frais de l’emprunteur, pouvant être simulés ici.

Quels sont les avantages du prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire fait bénéficier l’emprunteur de nombreux avantages :

●un prêt immobilier sans apport : c’est une alternative au crédit immobilier traditionnel, qui permet d’acheter un bien sans forcément disposer d’apport personnel. En complément du prêt à taux zéro, cette solution est particulièrement intéressante pour les jeunes actifs et les primo-accédants qui n’ont pas pu constituer d’épargne suffisante pour un apport.

●permet d’obtenir le financement d’un bien à l’étranger, sous réserve de la garantie apportée par l’hypothèque d’un bien immobilier sur le sol français

●obtenir un prêt immobilier lorsqu’on est senior : les établissements bancaires sont frileux pour financer un projet immobilier lorsque l’âge de l’emprunteur est avancé. Le prêt hypothécaire permet de rassurer les banques.

●se passer d’une assurance emprunteur : les banques demandent la garantie d’être remboursées en cas de prêt. Avec l’hypothèque, elles ont la certitude de ne pas prendre de risques

Quels sont les inconvénients du prêt hypothécaire ?

Le principal inconvénient du prêt hypothécaire est son coût élevé dû aux frais de notaire. En effet, l’inscription de l’hypothèque doit être réalisée par un notaire, dont les frais sont composés par :

●la taxe de publicité foncière

●ses émoluments

●les frais de formalité

Enfin, il faut également citer le risque de perte du bien concerné par l’hypothèque. Pour rappel, en cas de défaut de paiement, l’emprunteur peut voir son bien saisi et vendu par la banque.

Pour votre investissement locatif ou le financement de votre résidence principale, rien de mieux que le prêt hypothécaire pour rassurer la banque. C’est une aubaine pour financer votre projet immobilier en tant que primo-accédant ou jeune actif, sans apport personnel !